Cha mẹ mua nhà cho con, chuyện không dễ!

Trong khi giá nhà gia tăng và còn phải trả tiền vay thời đi học, nhiều người trưởng thành trẻ tuổi không có tiền để mua một căn nhà. Đó là lúc cha mẹ có thể giúp một tay.

04:30 16/12/2018

Thực vậy, 41% người Mỹ đã tốt nghiệp đại học và còn nợ tiền học cho biết họ đã trì hoãn việc mua một căn nhà bởi vì nợ nần, theo một cuộc khảo sát mới đây của Student Loan Hero, một dịch vụ giúp những người còn nợ tiền học trả dứt nợ của họ một cách hiệu quả hơn.

Theo một cuộc khảo sát người mua nhà mới đây của ValueInsured, 17% những người mua nhà trẻ tuổi nói họ dự tính sẽ trông cậy vào một món vay hoặc một tặng phẩm từ một thành viên trong gia đình để tài trợ phần lớn món tiền trả trước của họ. Thân nhân đó thường là cha mẹ của họ.

Nhưng đừng lầm, việc mua một căn nhà cho người con đã trưởng thành của bạn không giản dị như mua  một con chó nhỏ khi con bạn mới 8 tuổi. Việc mua một căn nhà cho con bạn đòi hỏi việc hoạch định cẩn thận. Sau đây là những giải pháp để bạn có thể thực hiện công việc này.

Giải pháp 1: Tặng món tiền trả trước 

Khi bạn đóng góp ngân khoản vào món tiền trả trước của con bạn để vay một món thế chấp, số tiền đó có thể được phân loại như một món vay hoặc một tặng phẩm. Quyết định này có những ảnh hưởng lớn về thuế.

Nếu bạn cung cấp tiền mặt như một món cho vay, con bạn (hoặc bạn) sẽ phải trả thuế trên món tiền đó. Tuy nhiên, tiền hiến tặng tới một giới hạn nào đó có thể được chuyển giao mà không phải trả thuế. Trong năm 2018, bất cứ tặng phẩm nào từ $15,000 trở lên cũng phải trả thuế, tăng từ giới hạn $14,000 vào năm 2017. Tuy nhiên, đối với một cặp vợ chồng, mỗi người có thể tặng cho con họ $15,000 mà không phải trả thuế, tổng cộng $30,000.

Nên lưu ý rằng những nhà cho vay thế chấp sẽ đòi hỏi bằng chứng món tiền đó quả thật là một tặng phẩm mà người con sẽ không phải hoàn trả.

Giải pháp 2: Mua căn nhà rồi cho con bạn thuê 

Nếu bạn đủ khả năng tài chánh, bạn có giải pháp là mua một căn nhà chính yếu dưới tên bạn và rồi cho con bạn thuê. Trên thực tế, đây có thể là giải pháp duy nhất nếu con bạn không đủ điều kiện để vay một món thế chấp. Cũng may là các thứ thuế bất động sản, tiền lời thế chấp, phí tổn sửa chữa, bảo trì và sửa sang thường được trừ thuế đối với một căn nhà thứ nhì của bạn.

Điều kiện là con bạn phải trả tiền thuê nhà để bạn có thể hưởng những khoản khấu trừ thuế này. 

Giải pháp 3: Mua và cùng làm chủ căn nhà 

Cách thứ ba là mua một căn nhà và cùng làm chủ căn nhà đó với con của bạn. Trong trường hợp này, bạn sẽ mua căn nhà và chia phần trị giá căn nhà thuộc về chủ nhà (equity) theo tỷ lệ mà bạn chọn, và khi bán nhà, bạn sẽ nhận lại phần tiền của bạn. Đây là một dàn xếp tốt nếu cuối cùng bạn dự tính bán phần căn nhà của bạn cho con.

Tuy nhiên, không phải mọi nhà cho vay thế chấp đều muốn món vay của họ do nhiều người cùng chia nhau trả. Một bất lợi khác, nếu con bạn không thể trả nợ thế chấp, bạn sẽ mắc kẹt.

Quyết định vai trò của bạn sau này 

Trước khi giúp con bạn mua một căn nhà, hãy quyết định mức độ liên hệ của bạn sẽ như thế nào. Chẳng hạn, bạn có muốn để cho con bạn quyết định tối hậu việc chọn nhà để mua hay không, hay bạn sẽ phải là người chấp thuận cuối cùng.

-Bảo đảm con bạn đủ sức trả các phí tổn làm chủ căn nhà: Giúp con bạn mua một căn nhà là một quyết định lớn. Và có thể bạn không muốn tự đặt mình vào địa vị cũng phải trả phí tổn sở hữu nhà hàng tháng. Vả lại, là một chủ nhà không có nghĩa chỉ trả tiền thế chấp – nó cũng có nghĩa trả các phí tổn bảo trì, sửa chữa, tân trang, trang hoàng, và các tiện ích.

-Lưu ý, đừng phá hoại việc nghỉ hưu của bạn. Dù còn lâu bạn mới nghỉ hưu, việc mua một căn nhà cho con bạn có thể có ảnh hưởng xấu cho các kế hoạch nghỉ hưu của bạn nếu bạn phải rút nhiều tiền trong trương mục hưu trí của bạn.

Chẳng hạn, nếu bạn rút tiền từ một trương mục IRA hoặc 401(k) trước năm 59 tuổi rưỡi, bạn sẽ phải chịu một khoản thuế 10% trên số tiền bạn rút, ngoài khoản thuế lợi tức bình thường bạn trả trên những món tiền rút ra từ các kế hoạch đóng góp được định nghĩa theo truyền thống. Thực hiện những vụ rút tiền sớm cũng khiến món tiền đó không tích tụ được tiền lời trong những trương mục này. Do đó bạn sẽ thiệt hại đáng kể trong tương lai.

-Điểm then chốt: Bạn cần xem xét mọi yếu tố đi kèm với việc mua một căn nhà cho con trước khi quyết định bỏ tiền ra.