Hàng triệu căn nhà ở Mỹ không được bảo hiểm

Thời tiết cực đoan từ lụt lội, những vụ cháy rừng, tới những trận cuồng phong dữ dội… đang gây thiệt hại cho những khu dân cư nhiều hơn bao giờ hết. Một cuộc nghiên cứu mới cho thấy, phần lớn nhà cửa có thể không được bảo hiểm đầy đủ để chống lại những tai họa này.

07:00 09/05/2019

Phí tổn tái xây dựng đã gia tăng đáng kể trong hai năm qua và còn tiếp tục tăng nữa, vì tình trạng nhân công xây dựng thiếu hụt trầm trọng cũng như các thứ thuế nhập cảng mới đánh vào vật liệu. Nếu những phí tổn gia tăng mà không được xét tới một cách thường xuyên đối với sự che chở của bảo hiểm trong những vùng dễ bị thiên tai, các chủ nhà sẽ gặp những thiệt hại khổng lồ có thể cũng ảnh hưởng tới thị trường thế chấp nhà.

Vấn đề bảo hiểm không đủ có thể khiến các chủ nhân bất động sản bị tàn phá về tài chính, các hãng bảo hiểm giới hạn bồi thường ở mức thấp một cách giả tạo, và những vụ không trả nợ đúng hạn gia tăng, theo bà Amy Gromowski, một nhà phân tích kỳ cựu tại CoreLogic.

Các chủ nhà trải qua những biến cố rủi ro thiên nhiên, chẳng hạn những vụ cháy rừng tại California, thường bị tàn phá về mặt cá nhân và tài chính, và nhiều người không thể xây dựng lại căn nhà của họ, điều sẽ kéo dài sự hồi phục của vùng bị tai ương và thường khiến các chủ nhà không trả nợ các món thế chấp của họ.

Những bất động sản bị mất giá trong nhiều năm có thể tạo ra những vấn nạn vượt ra ngoài đơn đòi bồi thường chỉ diễn ra một lần, theo báo cáo của CoreLogic. Nếu phí tổn xây dựng và nhân công không được theo dõi liên tục, những ước tính về các khiếu nại đòi bồi thường có thể không chính xác.

Tại California, một trong những vùng được nghiên cứu, CoreLogic đã xác định 110,000 bất động sản của Nam California ở trong tình trạng rủi ro cháy rừng rất cao hoặc cực kỳ cao. Với phí tổn tái xây dựng trung bình được ước lượng ở mức $400,000, mức rủi ro lên tới hơn $46 tỷ. Những phí tổn đó cao hơn nhiều so với hai năm trước bởi vì phí tổn nhân công và vật liệu đã gia tăng đáng kể.

Do đó, nếu chỉ có 1% những căn nhà nhiều rủi ro bị thiệt hại hoàn toàn trong một vụ cháy rừng, với sự gia tăng trong phí tổn tái xây dựng trong hai năm qua (5.6%), sự đánh giá thấp đối với 1% bất động sản đó sẽ là $25 triệu nếu sự che chở của bảo hiểm không được cập nhật.

Tại những vùng duyên hải hay bị cuồng phong dọc Đại Tây Dương và những vùng ven biển Vịnh Mexico, CoreLogic đã định danh khoảng 1.1 triệu bất động sản có rủi ro rất cao hoặc cực kỳ cao vì thiệt hại do thủy triều dâng vì bão, chỉ riêng ở Florida, việc tái xây dựng các bất động sản nhiều rủi ro được ước lượng ở mức $240 tỷ, vì phí tổn gần đây gia tăng.

Hậu quả tài chính của tình trạng không cập nhật các phí tổn tái xây dựng trong hai năm rất đáng kể, theo bản báo cáo. Nếu một thảm họa sẽ chỉ ảnh hưởng tới 5% nhà cửa và chỉ gây ra 30% thiệt hại vì thủy triều dâng vì bão cho 5% bất động sản đó, sự đánh giá thấp các phí tổn tái xây dựng được ước lượng khoảng $205 triệu.

Đó chỉ là sự rủi ro gây ra cho những vùng duyên hải, nhưng nếu xét thêm nạn lụt lội ở nội địa, chẳng hạn trong trận cuồng phong Harvey, tình trạng bảo hiểm không đầy đủ rộng lớn hơn. Phí tổn tái xây dựng ở Houston đã tăng hơn 7% trong hai năm qua, có nghĩa nếu bảo hiểm không được cập nhật, sự che chở trên thị trường được định giá thấp khoảng $49 tỷ.

Và đường đi của gió lốc cũng đang xem xét sự thiếu hụt trong sự che chở của bảo hiểm. Chỉ riêng tại Oklahoma, nơi xảy ra trung bình 56 trận gió lốc một năm, khoảng 1.3 triệu bất động sản với phí tổn tái xây dựng khoảng $257 tỷ hiện ở mức rủi ro rất cao hoặc cực kỳ cao. Nếu bảo hiểm cho những căn nhà này không được định giá theo mức phí tổn hiện nay, đã tăng 6.6% trong hai năm qua, các chủ nhà có thể phải chịu những thiệt hại khổng lồ. Nếu một cơn gió lốc gây ra 20% thiệt hại cho 1% những căn nhà được coi như rủi ro rất cao, sự che chở để tái xây dựng sẽ thiếu hụt khoảng $34 triệu.

Nếu không được bảo hiểm che chở đầy đủ trong bất cứ vùng nào dễ bị thảm họa, rủi ro cho thị trường cho vay thế chấp cũng sẽ gia tăng. Theo CoreLogic, sau ba trận cuồng phong lớn trong năm 2017, tỉ lệ không trả nợ thế chấp nghiêm trọng đã tăng gấp ba tại Houston và Cape Coral, Florida, và tăng gấp bốn tại San Juan, Puerto Rico. Vụ cháy rừng Tubbs năm 2017 đã khiến tỉ lệ không trả nợ nghiêm trọng tăng vọt 50% ở Santa Rosa, California.

Theo ông Frank Nothaft, kinh tế gia trưởng tại CoreLogic, sự gián đoạn trong dòng lợi tức bình thường của một gia đình, cũng như sự thiệt hại lớn lao về trị giá bất động sản, có thể đưa tới việc không trả nợ thế chấp, nhất là nếu các chủ nhà không mua bảo hiểm đầy đủ và không đủ khả năng để tái xây dựng.