Tin vui cho những người mua nhà đang còn mắc nợ sinh viên

Sau đây là một vài tin tốt lành đối với những người mua nhà và những chủ nhà đang đau đầu với những khoản vay nợ đắt đỏ của sinh viên

03:00 08/05/2017

Sau đây là một vài tin tốt lành đối với những người mua nhà và những chủ nhà đang đau đầu với những khoản vay nợ đắt đỏ của sinh viên: Nhà đầu tư thế chấp – Fannie Mae đã đề xuất những thay đổi đáng ngạc nhiên, có thể khiến việc sở hữu ngôi nhà đầu tiên của bạn dễ dàng hơn, hoặc thực hiện một khoản vay tái cấp vốn để trả hết các khoản nợ của bạn.

Các chính sách mới của Fannie có thể là cứu tinh của một số lượng lớn người tiêu dùng. Có gần 43 triệu người Mỹ đang mang nợ sinh viên – tương đương 1.4 nghìn tỉ USD trên cả nước - dựa trên ước tính của ngành công nghiệp.

Đó không chỉ là hỗ trợ về khả năng tiết kiệm tiền của những người đi vay, mà còn là lý do chính giải thích cho việc vì sao có quá nhiều người trẻ, đáng ra có thể mua nhà, lại luôn duy trì thuê nhà hoặc “cắm rễ” ở nhà của bố mẹ.

Dưới đây là ba thay đổi lớn mà Fannie đã tạo ra có thể sẽ tác động tới bạn:

Nếu bạn là một trong hơn 5 triệu người đi vay, đang tham gia vào các kế hoạch cắt giảm chi phí của liên bang về vay nợ sinh viên, các khoản trả hàng tháng của bạn, theo số liệu của các văn phòng tín dụng, sẽ được tính bằng tỉ suất nợ trên thu nhập (DTI).

Nếu số tiền bạn trả bình thường rơi vào khoảng 500 USD một tháng, nhưng bạn đã cắt giảm xuống còn 100 USD thông qua một bản kế hoạch “trả nợ dựa trên thu nhập”, thì chỉ có 100 USD được bổ sung vào các khoản nợ hàng tháng của bạn cho những mục đích liên quan tới DTI.

Trước đó, người cho vay được yêu cầu phải cộng 1% trong khoản dư nợ cho vay của bạn như một khoản thanh toán hàng tháng của bạn đối với khoản vay sinh viên, mặc dù bạn mới chỉ thực sự trả một phần trong số đó.

Kết quả là, rất nhiều tỷ lệ nợ của những người đi vay đã vượt quá giới hạn bảo lãnh phát hành của các chủ nợ.

Đối với khoảng 8.5 triệu chủ nhà hiện vẫn còn đang mang nợ sinh viên, Fannie đã hạ chi phí cho vay tái cấp vốn, với điều kiện là khoản tiền dư mà bạn có thể lấy ra từ vốn được dùng để trả nợ của bạn.

Trong những đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất: các cặp vợ chồng tham gia vào các chương trình “gia đình” giúp con cái họ trả nợ nhanh hơn, và những cặp bố mẹ đã cùng con mình ký kết vào các khoản vay sinh viên.

Fannie đang tính đến các chi phí bổ sung cần cho các khoản tiền mặt, cùng các quỹ mà người vay thu hồi để trả hết nợ của họ.

Nếu bạn sở hữu những khoản nợ không thế chấp có thể được người khác trả hộ - giả sử như bố mẹ bạn trả số dư thẻ tín dụng hàng tháng cho bạn – thì những khoản đó sẽ không còn được tính trong tỉ số DTI của bạn, với điều kiện số tiền này được trả đều đặn trong vòng 12 tháng.

Điều này sẽ cải thiện tỉ lệ nợ của những người vay trẻ khi đang còn nhận sự giúp đỡ về dòng tiền từ bố mẹ của họ.

Jerry Kaplan, phó chủ tịch cao cấp của Cherry Creek Mortgage, một người cho vay ở khu vực Denver, xem những thay đổi mà Fannie đưa ra là “một vụ làm ăn lớn”.

Đây không phải chuyện gì quá lạ lẫm, ông nói, khi thấy đơn đăng ký vay vốn có từ 50,000 đến 100,000 USD hoặc cao hơn thế trong các khoản dư nợ cho vay, và những luật lê cũ của Fannie thường khiến các khoản tiền này khó được chấp nhận hơn.

John Meussner, một cán bộ ở Mason McDuffie Mortgage ở Hạ Orange, đã nói về những hậu quả mà giải pháp cũ của Fannie về việc xem xét các khoản nợ sinh viên với lượng tiền trả nợ dựa trên thu nhập.

Công ty của anh gần đây đã nhận được một hồ sơ đăng ký vay - một cặp vợ chồng với số tiền 100,000USD họ đã lấy ra để trang trải chi việc học của các con - những người đã không được chấp thuận tái cấp vốn theo những luật lệ cũ.

Mặc dù thực sự mỗi tháng cô đã chỉ trả 100 USD, trong khi phương pháp tính của Fannie yêu cầu cô phải liệt kê khoản trả nợ hàng tháng ở mức 1,000 USD. Bây giờ, vì khoản trả 100USD đã được ghi vào báo cáo tín dụng của cô ấy, nên chỉ có 100USD được tính vào tỉ số DTI và có thể cô ấy sẽ đủ điều kiện cho khoản vay mà cô đang tìm kiếm.

“Đây là một bước tiến gần hơn tới thường thức,” Meussner trả lời trong một bài phỏng vấn. Tuy nhiên, không phải chủ nợ nào cũng nhiệt tình với những thay đổi như vậy.

Steve Stamets, cán bộ cấp cao ở Mortgage Link Inc. ở Rockville, Md., cho biết ông rất lo lắng về quy mô lớn của một số khoản nợ sinh viên hiện nay. Nếu những người đi vay gặp khó khăn trong việc trả nợ hoặc thực hiện thanh toán toàn bộ số tiền, họ có thể sẽ phải quay về mặc định trong việc thế chấp nhà của họ.

Về vấn đề này, Fannie Mae nói rằng người đi vay vẫn sẽ phải đạt yêu cầu của bà về điểm tín dụng thông thường cũng như các tiêu chuẩn bảo lãnh khác. Phát biểu này được một số nhà phê bình đánh giá là quá khắt khe.

Tóm lại: Hãy cân nhắc thiệt hơn với các chủ nợ. Có thể bạn sẽ là người phù hợp đấy.